年轻人何时考虑养老才合适？
编者按：本文来自微信公众号 NBS新品略（ID：nbscaijing），作者：吴文武，创业邦经授权转载
每个人都想安度晚年，让晚年生活更幸福，这届年轻人开始关注养老，甚至有了养老焦虑。
01 年轻人开始“养老焦虑”4月21日，国家颁布了《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》），《意见》明确，缴费完全由参加人个人承担，每年缴纳的上限为1.2万元，实行自愿原则。再往前的2021年3月，国家提出将实行渐进式延迟退休。
尽管相关部门表示，个人养老金政策出台后至少5年，才会渐进式实施，未来会根据情况在个别城市试点，个人养老金话题还是引发了很多年轻网友的关注和热议。
第七次人口普查数据显示，我国65岁以上老龄人口达到1.9亿人，占比13.5%。而十年前的六普，这一数据为8.87%。
人社部在规划中提到，“十四五”期间新退休人数将超过4000万人，劳动年龄人口净减少3500万人，社会保障制度的可持续发展面临挑战。
根据中国社科院数据显示，国家主导的城市养老基金将在2027年达到6.99万亿元的峰值，并可能在2035年耗尽。
其实，中国社科院早在2020年发布的一份报告就显示，虽然退休人员的养老金相当于1998年退休当年员工平均工资的87%，但近年来这一比例一直下降到45%左右。这说明，尽管退休工资有16连涨，但退休工资的替代率却在下降。
养老金存在缺口已经是不争的事实，国家财政部在2013年第一次公布中国的养老保险金出现1540亿元的缺口，这一数据到了2021年就缺口达到7000多亿元。
在很多年轻人看来，就算自己从一上班开始就缴纳了“五险一金”当中的“养老保险”，就算是满15年就可以领取退休金，也不能完全支撑自己退休后的晚年生活。
所以有不少年轻人很担心一个问题：到2035年大批80后还未到退休年龄，80后、90后可能面临着无养老金可领的局面。
早在2020年，“鹅厂”腾讯携手清华大学共同发布《国人养老准备报告》调研显示，为提前做好养老准备，超七成90后开始考虑养老，80后、70后养老需求更迫切，相应比例更是高达80％和85％。
年轻人养老话题的热度，我们可以从社交媒体上看出来。NBS新品略在小红书上搜索关键词[养老]共显示出45万+篇笔记。
02 关于养老，年轻人有自己的想法越 来越多的年轻人关注养老问题，而且年轻人养老已经开始内卷了。
第一，年轻人不指望“养儿防老”，认为养老要靠自己。
与上一代老年人的“养儿防老”、“多子多福”、“退休靠养老保险金”等养老观念不同，这届年轻人认为养老要自力更生，得靠自己养老。
中国青年报社社会调查研究中心在2021年进行的一项问卷调查显示，有89.6%的受访青年认为有必要现在开始考虑自己的养老问题，有59.8%的受访年轻人更倾向于自己养老，其次是选择配偶、子女。
NBS新品略关注到，有一位90后网友表示，我从来没有想过要靠孩子养老，只是希望孩子能快乐长大。
第二，这届年轻人对养老的期望值更高。
根据富达国际和蚂蚁财富平台联合发布的2021年《中国养老前景调查报告》调查数据显示， 相对于35岁以上人群，年轻一代的养老储备目标更高，年轻一代预计安享退休需要储备接近155万元，明显高于35岁以上人群的目标的139万元。
可见，这届年轻人对未来养老的期望值更高。
第三，年轻人开始为养老付诸行动，已经开始内卷了。
越来越多的信息及媒体报道内容显示，这届年轻人不仅开始关注养老问题，而且已经付诸行动了。
表现比较明显的一点是，年轻人正在积极思考改善财务健康，增强养老储备等问题。
上述2021年《中国养老前景调查报告》显示，2021年，年轻一代每月的储蓄比例从2020年的20%调升至2021年25%，每月储蓄金额达到平均1624元，储蓄率创下2018年以来的新高。
据腾讯新闻棱镜报道，泰康旗下的养老保险产品最年轻的客户仅有21岁，这意味着00后开始规划养老，为自己的退休做好现金流规划，提前锁定养老院。
2021年10月，“第一批90后已经考察养老院”话题上了热搜，为了紧衣缩食买100万的年金险，财经自媒体燃财经报道，一位互联网大厂的30岁员工为了35岁退休养老，一年要存75万，更是引发了热议。
03 年轻人何时考虑养老才合适？养老要趁早吗？特别是最近个人养老金话题上了热搜，针对年轻人养老的话题，市场上有不同的观点。
特别是针对养老金短缺问题，未来养老成本将会增加，再加上各种养老报告及媒体报道都加剧了年轻人的养老焦虑。
仅从养老经济成本上来考虑，就吓坏了不少年轻人。
中国社科院世界社保研究中心联合腾讯新闻·原子智库和友邦保险在2021年10月份发布的《2021大中城市中产人群养老风险蓝皮书》调研和测算了不同城市典型个体在退休时积累的养老财富状况（包括养老金收入、金融资产和第二套以上的房产价值）。
测算结果显示，典型个体（中等收入群体）在2038年退休时的养老财富储备达690万元，其积累的养老金总财富占35.23%，金融资产占36.60%，房产价值占28.17%。不同城市的用户中，上海养老财富储备最高（913万元），其次是北京（811万元），再其次是广州（749万元）和深圳（746万元）。
所以，一直有专家呼吁和建议年轻人要尽早筹划养老，进行养老投资。
特别是一些保险机构或者从业人员常宣传称，复利是世界上第八大奇迹，时间越长，复利效应越明显。
水滴保总精算师滕辉表示，现在正是90后年轻人考虑养老规划最好的时机。
全国养老服务业专家委员会委员、中国社会工作联合会常务理事乌丹星曾表示，当代年轻人至少要提前30年为自己的养老生活做准备。
然而也有市场观点不赞成年轻人过早考虑养老问题，更应该关注当下，如何提升自己，如何成就更好的未来。
日前，望京博格在接受网易财经专访时就表示，年轻人不要考虑养老的问题，首先要做的是升职加薪，有余钱可以再考个研究生、读个博士去，如何提高自身价值，提高工资水平，这个是最核心的，可能到35岁之后再考虑养老的问题比较合适。
在养老问题上，不同年代的人都有自己的观点。
不可否认的是，年轻人一旦过了30岁，特别是结婚，有了家庭之后，面对上有老下有小的时候，很多人会在某一天突然顿悟，开始关注父母养老和自己未来的养老问题。
不过在NBS新品略看来，目前整体来看80后、85后年轻人对养老规划普遍较高，90后越来越关注养老规划，部分00后年轻人的确开始考虑养老问题。
04 年轻人的“养老焦虑”，成为新风口？消费进入年轻时代，养老服务行业也同样进入年轻时代，与养老有关的多个行业早就将目光瞄准了年轻人。
最具代表性的一个行业就是保险行业，越来越多的年轻人关注养老，开始对养老保险品种进行精算，并且开始购买养老保险，这些产品都很受年轻人青睐。
比如，一份每年要交24000元，连续交30年，从60岁开始每年可以领取72000元，也就是每月6000多元，终身领取的保险。
某公司推出的年险金，每个月交2200元，连续缴满15年，第六年可以开始提取；如果到60岁再提取就能领100万元。
甚至保险巨头这两年将养老保险产品与养老地产相结合，推出针对年轻人的服务方案。
早在2020年，泰康就推出了全生命周期健康财富规划方案，将虚拟保险产品与高端养老社区相结合，其“幸福有约”（青年版）首次面向19-39岁青年群体创新打造，青年版年交保费10万至15万之间，缴20年，直接对接泰康的养老社区，被保险人享有保证入住权，投保人及配偶享有优先入住权。
2021年5月，中国平安推出“平安臻颐年”高端康养品牌及首个超高端产品线“颐年城”。市场信息显示，该产品最低保费门槛为1000万元（每年交100万元、连续交10年），可以获得养老社区入住资格。
可见，年轻人关注养老，并提早规划养老，也为保险及养老地产等行业带来了发展机遇。
所以说，年轻人养老正在成为一个新商业风口，也不为过。
年轻人的你，什么时候开始考虑养老？