来源：定焦（ID：dingjiaoone）作者：唐亚华
远离中产陷阱。
网上流传着一句话，“房贷近千万、配偶不上班、两娃上国际学校”，是这个时代的中产“返贫”三件套，也有人叫中产“作死”三件套。
为什么会有这样的说法？大概是因为，这两年，中产收入极其不稳定，而如果背负高额房贷，家庭消费极高，又没有别的收入来源时，“返贫”确实不是一件遥远的事情。
关于中产家庭的标准，说法不一。有说法是家庭年收入在40万-80万元，净资产在400万-800万之间，也有人认为这只是一线城市的标准，放到更大的范围内，个人年收入20万就可以算做是中产了。
近年来，不少中产家庭正在面临危机或者陷入困境。至于具体原因，突如其来的裁员或生病导致失业、投资理财大范围亏损、创业失败等是最常见的。
遇到问题后大多数人才发现，自己家庭的消费竟然如此之高。每个月几万的房贷，孩子高昂的学费和课外培训班费用，家里的保险、家庭旅行，女主人的奢侈品、护肤品，一年下来总共要支出几十万甚至上百万。
一旦收入断了，这个环环紧扣的链条就跑不起来了。慌了的中产开始砍掉不必要的消费，同时消费降级，过上了精打细算的日子。
总结来看，中产返贫的罪魁祸首有几个：中年失业且没有其他收入来源、加杠杆买房、不合理的资产配置、超出经济能力的消费习惯、忽视健康等。
这一群体看似光鲜，其实脆弱，收入主要来源于工资，少有“钱生钱”的资本能力，借着一些行业的红利崛起，过上了加杠杆高消费的生活，随着情势变化，也很容易顺着红利的消失没落。
借着一些人的亲身经历，或许可以讨论一下，中产遇到危机时，如何自救？
01
踩中“返贫”三件套的中产们
拖垮一个中产家庭的，有时候只是一场大病带来的失业。
生活在北京的飞鱼今年44岁，最近两年没上班，老公在建筑行业。他们家庭一年税后的收入大概有70万，能存下20多万，剩下的基本都用于消费了。
早年间换了几次房子，得益于时代红利，飞鱼家实现了房产价值过千万。最早飞鱼一家住的是父亲单位分的小三居的房子。2008年，为了孩子上学，飞鱼以200多万的价格卖了这个房子，在西城区花365万购入一套两居室。两年后该房子变成学区房，后来房价一度达到1200万。等到孩子初中毕业，考虑到学区房暂时用不着了，居住环境也不够理想，飞鱼选择再次换房。
该套学区房最终以900万成交，新房买在了大兴区，楼上楼下加起来面积有300多平，落地大约1000万元，贷款100万。飞鱼对这套房子倾注了很多心血，装修又花了100来万，打算将来让爸爸妈妈、公公婆婆都住在这里养老。
因为收入状况尚可，去年底，飞鱼和老公商量着提前把房贷还清了，一番操作后手里留了几十万元现金。
一切按部就班的话也没什么问题，但今年，飞鱼的老公突然查出心衰三级，家里的顶梁柱突然不能贡献收入了。
“一切都太突然，我来不及思考，老公生病，孩子高三，突然要靠自己撑起这个家。”她说，“我离开职场已经两年，主要靠老公一个人的收入，现在一下变成了零收入，压力瞬间就来了。老公住院那几天正值北京暴雨 ，我心理上承受的压力更大，每天要去医院照顾老公，回家还要照顾女儿，手忙脚乱的。”
因行业衰落而失业，同样是中产“返贫”的一大原因。
网友小美分享，她老公曾经在某地产公司任高管，她之前在互联网公司工作。婚后，老公年收入上百万，小美换了个相对轻松稳定的工作。凭借几次倒腾，小美家在北京有两套房，一套商住两用，一套普通住宅，有几百万房贷。可能是前十年太顺了，小美家也习惯了加杠杆买房和消费。
“这几年，我多少有点飘了，每月光是护肤品、奢侈品都要花一万以上，孩子的东西选的永远都是最好的，到了节日还要买包包、首饰。2019年底，我们在顺义交了一个小双拼别墅的定金，计划孩子以后上国际学校，我们以为生活会越来越好。”她分享。
没想到，2022年，地产行业大危机。小美的老公失业了，至今还没有找到工作，想去新行业既没经验又面临年纪瓶颈，也是难上加难。
再加上近年来小美家持有的股票暴跌，有几十万元套在股市里，没有了收入，存款又锐减，小美和老公都非常不安。还好他们及时退掉了小双拼别墅，拿回来一笔钱，堵了一部分杠杆窟窿。
随后小美家辞掉了育儿嫂，由老公全职带娃。这期间，小美老公的压力特别大，时常心脏不舒服、失眠，“我原本提议实在不行就卖掉房子回老家，但老公觉得如果这样，十年都白折腾了，很不甘心，将来孩子又要重复我们的路往一线城市冲。考虑到一线城市的教育资源和孩子将来的眼界，我们还是打算留在北京。他一度想等我下班了出去跑滴滴，我拒绝了，担心晚上喝醉酒的人多，他脾气刚，会出事。”
创业失败“返贫”，又是一类中产的现状。
某网友分享自己家的情况，30岁之前在广州开服装厂赚到第一桶金，后来转行做餐饮，最近两年生意不好做，亏了100多万，家里房贷、孩子的课外兴趣班、生活花费加起来一个月要好几万，无奈之下，他们一家选择举家搬迁回长沙生活了。
因为投资和理财亏掉大笔资金的中产也不在少数。
栗子“返贫”主要踩雷的是投资。“一是股票投资加了杠杆，炒股亏了不少钱；二是买了两套投资房，结果都烂尾了，还有一套商铺，上个租期结束之后没有找到新租客，危机感很重。”
不少风风光光一直走在上升路上的中产，一夜之间就陷入了迷茫。
02
“返贫”后，中产开始消费降级
很多人说，所谓的中产陷阱，就是一些人收入上来了，不自觉被洗脑觉得应该做点什么、买点什么才能配得上自己的身份，于是他们疯狂消费，开豪车、买奢侈品、卷教育、高房贷买房。
飞鱼一直以来的消费理念是，钱是赚来的，不是存下的，家里的消费居高不下。她的女儿上私立高中，学费一年15万元；家里有两辆车，一辆价值50万，另一辆15万，一年车的保险+日常费用要三四万；全家人的保险支出每年近5万元。日常开销上，家庭生活费一个月至少要五六千元；飞鱼在护肤、保养上的开销一年大概是5万元；家庭旅游暑假基本上是出国，其他假期在国内，出国人均1.5万元，国内人均5000元。整体算下来，家庭年支出有四五十万。
形势变化之下，飞鱼开始消费降级，首先就是旅游，不仅不出国旅游，国内游也不去了。还有就是日常开销，以前去饭店吃饭，吃自助之类的比较多，现在大部分时候在家吃。“我的日常开销，衣服、包包、护肤品，不必要的不买，消耗品先不囤货了，够用就好。”
“现在不是脆弱的时候，我需要支撑起我们这个家。我慢慢也没有那么焦虑了，孩子高三学费也没多少了，接下来家里主要靠我，努力赚钱，开源节流吧。”飞鱼说。
上海的嘉姐算是中产中更为优越的一类了，他们家的家庭年收入能达到300多万元，一年的总支出大约在150万元。导致她开始消费降级的原因主要有两个，一是她40多岁了，在互联网公司担任管理层，但是近年来互联网行业裁员事件比较多，她有了强烈的危机感，如果被裁再找工作，很难拿到现在的收入，对未来收入的前景不乐观；另一个是嘉姐父亲癌症中晚期，每个月花费大约在5万元左右。
身边朋友的亲身经历也给嘉姐很多警示。“我身边有人比较早就意识到了这些风险，有个做私募的朋友，他们家近年来家庭开销大大下降，两个儿子都从国际学校转到公立学校，司机也辞退了，把原本用于接送孩子的车也卖掉了。我还有个女性朋友，失业一年多了，现在每个月房贷两万，暂时还在拿自己的积蓄还，生活压力很大，也在积极想办法找机会。”
从去年开始，嘉姐决定过消费降级的中产生活。首先奢侈品不买了，包、衣服、手表已经很久没有买新的；其次护肤品降级，且不允许自己剁手购物了。以前她有一个不好的习惯是囤货，现在给自己立了flag，不用完不许买。生活方式上，应酬、饭局、聚餐减少了很多；健身私教课频次降低，日常锻炼改成自己跑跑步；咖啡星巴克基本戒了，在家用全自动咖啡机，买大包装的咖啡豆自己搞定；还有就是旅行，出国游这几年中断之后也没再恢复。
因投资失败“返贫”的栗子坦言自己从前都是随心所欲消费，年花费多少都不做统计，现在砍掉的主要是奢侈品和出国旅游，还卖了一辆保时捷。
小雨的老公炒期货赔了几百万，现在追悔莫及，小雨家也只得消费降级了。“我个人支出砍掉最大的一部分就是不再买奢侈品和比较贵的衣服，之前我一直以来的消费理念就是不委屈自己，想买就买。回过头来看，觉得自己之前太庸俗，花在外表上的钱大都没必要，太浪费了，投资在精神世界更能得到满足。”
基本上，不管是完全“返贫”，还是有财务危机的中产，都在拼命消费降级。砍掉一些华而不实的消费，只剩下最基本的花费，守住为数不多的现金，是大部分中产的共识。
03
中产“返贫”，如何自救？
近十余年来崛起的中产群体，身上有不少共同点。
互联网分析师葛甲提到，他们有比较鲜明的产业特色，过去经济发展过程中有一些行业发展比较好，出现了一批收入比较高的群体，比如金融行业、科技互联网行业、地产行业、建筑装修等行业的从业者，还有一些领域的销售。
在他看来，导致中产“返贫”的原因，第一个就是产业的衰落。一些行业近年来呈现了下行趋势，比如互联网、地产、金融。互联网行业的高薪还在，可是以前一个位置能坐十年，现在可能35岁就出现危机了，出去以后再找工作，收入也不一定能保持了。
第二个因素是杠杠。“如果一个人连续几年的收入都是60万以上，觉得前景一片光明，可能就会加杠杆去花还没挣到的钱，比如背上高额贷款买房、买车用车贷，甚至投资理财也加杠杆，一旦市场不好，自身经济条件变差，就容易‘返贫’。太多人花了自己还没挣到的钱，但剧本没有按设想的路径往前走。”
此外，导致中产“返贫”的原因还有一项是高消费。实际上，这个群体的资产抗风险能力并没有想象中那么强。
“中产跟富人的区别就在于，中产能拿出来投资、买房、创业等的钱都是一次性的，如果亏了就返贫了。富人通常有产业，有钱生钱的能力，即便一两项不顺畅，整体抗风险能力还是比较强。所以，中产把钱投出去那一刻，就要清楚这是可能会亏的，但是大部分人没想明白，都被眼前的一片美好给迷惑住了。”葛甲说。
葛甲认为，那些没遇到经济压力的中产，之前应该就有一定的风险意识，可以继续保持，但也建议适当去杠杆，如果房贷太高可以先还一部分，有多套房子且房贷高可以出手部分房产，国际学校之类的也可以结合收入情况重新考虑。
另外，不管哪类中产，一定程度的消费收缩、消费降级都有必要。“中产消费比较多的主要是各种培训班、美容美发机构、健身房，还有虫草、燕窝、海参之类的保健补品，这些多属于情绪消费，很多人觉得某些东西能体现身份，当危机来临的时候，最应该先砍的就是这些。”
飞鱼最近也在考虑接下来的安排，她这两年不上班也没闲着，积累了不少技能。“家里装修，我参与了设计、施工，找到很多资源，百万装修，我亲力亲为，至少省了50万；因为搬家，我去学习了整理师，整理师整理衣柜每小时收费100多元，这也是我的新技能；因为想减肥，我还考了一个健康管理师证，我非常看好大健康产业，接下来我要深思熟虑找一个合适的方向。”
冷静下来，飞鱼觉得，其实这也是一个契机，逼着自己去重新适应新环境，去开拓新的事业 。
人往往是吃了什么亏，就最怕什么。飞鱼最后悔的是手里没有留足够的现金，导致现在很被动。“我身边也有朋友年收入比我们更高，但基本上也是月光，而且还有房贷车贷，车都是百万级的，我强烈建议她留出一些存款以防可能的变数 。”她给中产的建议是，尽量不要过度消费，投资要谨慎，即便是全职太太也要尽量保持有赚钱的能力，配置保险作为最后一道保障 。
栗子和小雨吃的是投资的亏。栗子建议大家，投资千万不要加杠杆，稳健为主，有了钱之后切忌因为贪婪再次乱投资，尤其是自己不熟悉的领域。得到教训后她终于认识到，要学会守财，毕竟正常消费可能都够这辈子花了，乱投资追求高收益反而会亏完。小雨则强烈建议，别碰大宗等金融衍生品市场。
另外，多位受访者的建议是，不要折腾自己的资产，日常生活中少花钱、多记账。
对于已经“返贫”的人，葛甲认为可以再等待机会，寻找一些适合自己的道路。在他看来，未来可能会出现新的机会，一些新的领先性的行业和职业可能正在酝酿形成中，先求稳，再找新机会。
“未来两三年时间里，‘返贫’的中产也差不多回到起点了，没有‘返贫’的可能会更强大，随着新的产业行业发展，又会有新一批中产出现。”葛甲说。