互金和娱乐联姻，金融创新秒变高利贷。
编者按：本文系创业邦专栏作者 锌财经（ID：xincaijing），作者：路世明，创业邦经授权发布。
近日，知名演员胡军因代言的理财产品翻车引发网友在线声讨，称他合作代言的产品涉嫌欺诈。
据悉，胡军代言的是玖富旗下一款名叫“悟空”的理财产品，疑似涉及34万受害者，共计390亿元，相当于十座鸟巢的建设资金。
事实上，明星代言理财产品翻车的事并不新鲜，胡军之前有大把，胡军之后依然还会出现。
在一家高档餐厅内，穿着朴素的小伙正遭受着相亲对象的嘲弄。“你这样的没房没车没存款，就别出来相亲了！”原来小伙在结账时发现自己微信里余额只有十几元，根本不够支付几百元餐费。就在这尴尬时刻，邻座的美女突然抢过小伙手机，一通操作之后，手机屏幕赫然显示“某某贷余额200000.00元”，小伙自信地付款也引来相亲对象刮目相看……
诸如此类的狗血剧情，不知何时已经成为网贷平台的首选。即便用户点“不感兴趣”，但依旧如同癞皮狗一般出现在年轻人的面前。而如此卖力“投放”广告，也不失为网贷平台暴利的佐证。
与被切掉的P2P不同，在失去“吸储”的路子之后，不少昔日的P2P玩家们又找上了有资质的机构，或是银行、消金，亦或者是持牌的小贷企业。
能拿到低利率的钱、敢踩上借贷利率红线，又可以在各大平台花式推广，这些打着金融创新旗号的网贷平台如同打不死的小强，正让更多的人陷入高利贷陷阱。
1 我也不想，但他们给的实在太多了相比把自己捧成“庞氏明星”的意大利骗子查尔斯庞兹，此前国内的P2P网贷平台更喜欢简单直接一些。要么找流量明星，要么借助大热的在播影视剧。
锌财经据公开信息不完全统计，此前黄晓明、杜海涛、王宝强、郎朗等多位公众人物与e租宝、中晋资产、理想宝、88财富、团贷网、网利宝、爱钱进、有利网等网贷平台有过合作。
此外，曾经热播的《猎场》、《白夜追凶》、《老九门》等影视剧，也插播过小赢理财、钱站、爱进钱等平台广告。
来源：《老九门》
流量是互金的命脉所在，P2P网贷平台选择和娱乐行业“联姻”，本质上是看中了明星对于粉丝的影响力及影视剧强大的IP流量。短期内快速达到品牌宣传的效果，让部分粉丝对网贷平台产生强烈信任感，这是理财平台的惯用套路。
只是，庞氏骗局终究是不可持续的，尤其是在政策的清理之下，无数P2P网贷平台纷纷暴雷，涉案金额动辄百亿起步。庞大的资金影响下，给暴雷平台站过台的明星们也纷纷翻车，被骂上热搜已屡见不鲜。
比如汪涵、刘国梁因曾代言的网贷平台爱钱进逾期不能兑付，再比如曾经的P2P平台东虹桥金融在线暴雷之后，为该公司某项目进行宣传片及平面广告拍摄的黄晓明成为众矢之的。
迄今为止，代言P2P网贷平台翻车的明星数不胜数，但依然能看到的是，仍有不少明星无视“前车之鉴”，以“首席体验官”之类的身份代言网贷平台，比如近日贾乃亮与趣店风波。
明星之所以敢于犯险，不惧“诈骗帮凶”的标签，原因在于给网贷平台代言能拿到远远高于市场价的报酬，有些甚至高达10倍左右。有媒体报道，胡军代言玖富悟空理财费用，或高达几千万左右。
面对巨额报酬，明星难抵诱惑。但看似高昂的代言费，对于“暴利”的网贷平台来说也不过是九牛一毛。
不同于普通产品，金融产品由于信息差较大，对消费者的专业知识、风险承担能力有一定要求。暴雷平台的很多受害者基本都是理财小白，由于过渡信赖明星代言人才会被骗。
但是在暴雷之后，面对无数“受害者”的谩骂，明星最先做的往往是发一份千篇一律的声明。和平台撇清关系，表示一下已经解约。给被害者道歉、骂金主无耻，然后就没有然后了。从早先的汪涵、黄晓明，到最近的胡军、贾乃亮，无不是如此。
来源：胡军工作室微博
而根据目前的相关的法律法规来看，明星是否能被追责很大程度上取决于其主观上对于平台的认知情况。
如果在明知网贷产品虚假宣传，或者自己根本没使用过相关产品的情况下而直接代言宣传的，那么受到损失的投资者可以根据相关法律法规，追究明星代言人的侵权责任。
可惜，截止目前鲜有直接处罚相关代言人的先例。
2 广告满天飞，花式割韭菜随着P2P“成功清退”，以及广告法的完善、暴雷后果的严重性升级，明星代言网贷平台开始变得稀有。只不过，这并不意味着P2P的玩法和搞这些玩法的那批人消失了，更不代表网贷成为了历史。
P2P的运营模式里最大的问题其实不是放贷，而是收钱、吸储，是非法集资。在这一条路径被扼杀之后，放贷便顺理成章地成为了P2P平台换壳之后的主要业务。
虽然比吸储+放贷的资金池玩法要弱上一些，但单纯的放贷依然可以产生暴利。暴利的驱使下，即便监管不断推进趋严，又即便明星、影视剧玩法失效，依然能看到的是，网贷广告已经布满在人们生活的角角落落。
在线下，小到乡镇大到一线城市，随处可见贷款广告“牛皮癣”。楼道墙上、街道石墩、厕所门板、电线杆、电梯，几乎所有生活场景都张贴着贷款广告。
在线上，不少借贷机构都偏爱在流量平台进行广告投放。不仅是理财APP，连外卖软件，视频软件，社交媒体，打车软件，看个新闻能借钱，搜个旅游攻略能借钱，拍完照想个图发现美颜相机也能借钱，就连地图也可以借钱，简直无孔不入。
一个现象是，近年来随着短视频的崛起，不少网贷平台把目光放在了抖快上。据不完全统计，抖音目前仍向多家金融机构导流，包括小花钱包旗下遵享贷信用飞、银树贷款、金掌柜等。
而不论线上线下，网贷平台的广告文案可谓“同质化”严重。类似“不用任何手续，10万秒贷！”、“月息最低56元！”、“1000块钱用一天，最低只需两毛钱”、“无抵押、无担保，可快速放款”等极具诱惑力的广告语，已经成为经典。
来源：抖音
在形式上，短视频平台的表现更是花哨，各种烂俗的内容泛滥。
比如一位中年老板训斥刚毕业的大学生：“你们大学生刚毕业，做事别挑三拣四，多加加班才能像我一样开上豪车！”就在老板坐进自己的奥迪轿车后，剧情发生反转，大学生遥控钥匙启动了自己的宝马车并向老板炫耀起自己手机里的“贷款余额”，年轻的脸庞上洋溢出得意的微笑。
再比如锌财经刷到抖音“拍拍贷”的广告，故事从女主归还男主遗失钱包开始，男主为了表示感谢直接给女主申请了10万拍拍贷额度，随后还表示最高可达20万，女主的反应则是一脸震惊。
这些看似低劣且传递着过度消费、奢侈攀比等不良消费导向的短视频，如今却成为了短视频平台上泛滥的网贷广告的标配。
而在“循循善诱”贷款广告层出不穷的背后，是因为短视频平台帮助借贷机构导流能收获暴利，借贷机构通过平台导流能轻松获得大批潜在客户。
短视频平台、网贷平台各取所需，承担风险的无疑成为了那些缺少辨别能力的年轻消费者。
3 披金融创新外衣，做高利贷之实信息差越大的行业，事实总是与广告大相径庭。
借贷平台广告的最大特色就是无限地突出借款人的窘境，弱化还钱和利息，让借款人有一种“借了一定能还上”、“借钱就能让生活更美好”的错觉。
但等消费者真正下款之后，就会发现有担保费、平台服务费、中介费、信息费等各种费用。至于所谓的低息，并没有算上先息后本、等额本金、等额本息，砍头息等等。
以日常能接触到的一些贷款平台来说，诸如美团月付、支付宝花呗、支付宝借呗、腾讯微粒贷等，年化利率普遍在15%左右，但一般情况下只会在页面显示零点几的月息或者日息。
至于一些“二梯队”，则是紧贴红线放贷。比如国美易卡、哈啰出行“臻有钱”、我来数科、平安普惠、芒果TV、飞贷、头条、分期易、优酷等，虽然贷款合同中的利率在合理区间，但加上高额的担保费、服务费之后，综合年化利率都近36%。
某网贷平台年利率
根据相关法律规定，如果借贷双方约定的利率不超过年利率24%的话，出借人请求借款人按照约定的利率要求支付利息的，人民法院是支持的。如果借贷双方约定的利率超过年利率36%的话，超过36%的利息一律无效，不受法律保护。
至于年利率在24%到36%之间的，规定当中也有明确说明，就是借贷双方约定的利息超过24%不足36%的部分，如果借款人自愿支付利息，在这种情况下法院是支持的。
事实上，相比网贷中存在的“714高炮”，上述平台显得多少有些“厚道”了。
所谓714是指贷款周期一般为7天或者14天，高炮就是“砍头息”和逾期费用。而所谓砍头息，则是以管理费和服务费为名，扣除一部分钱。让用户实际上拿到手的，比借的数额少。
比如借款1000元到账800元。7天后还款的话，本金是800元、利息是200元，那么周利率就是25%，年利率则达到了惊人的1300%！假如用户每周都借1000元，一年以后仅仅利息就要还一万多。
以贷养贷，永无休止。一旦用户出现逾期的情况，“暴力催收”将会上演。
网贷平台一般会将逾期用户转交给一些催收机构，这些机构不仅仅会频繁给用户打电话，用户通讯录内的联系人也会遭到催收员的短信轰炸或者电话骚扰，甚至会出现乱骂、威胁和发p过的裸照等行为。
面对层出不穷的网贷乱象，近两年来不断有业内人士呼吁继续厘清相关金融机构、类金融平台的准入门槛和信息对称规则。但任何事情都需要一个过程，尤其是在金融这个特殊的领域，法律条文的制定通常都需要较长的时间。
因此在这样的环境下，作为消费者，更应该理性消费，杜绝盲目追求过度消费和超前消费。同时也要提高判断能力，不要被一些表面“福利”迷惑，掉入高利贷的深渊。