美国财经专栏作家简•布莱恩特•奎因写道:“从未雨绸缪到不期而至，最短的一段时间就是存钱。”
过去两年里，许多英国储户对这种情绪越来越熟悉，他们在新冠肺炎危机期间储存了创纪录的现金，但随着经济乌云笼罩，他们发现自己急需资金。
在封锁期间，我们变成了一个储蓄国家。无法在节假日、社交和通勤时消费，“强制储蓄”加上“恐惧储蓄”——由对经济前景的担忧引发——来增加存款。
如今，随着通胀达到40年来的最高水平，这些担忧在一场严重的生活成本危机中得以实现。与此同时，现金储蓄市场在经历了数年的低迷之后，已经恢复了生机。在此期间，储户的“雨天”存款只能获得微不足道的回报。
由于储蓄账户提供者对英国央行(Bank of England)连续5次上调基准利率做出了回应，存款账户的利息回报率大幅上升，在商品和服务价格以更快速度增长的情况下，提高了储蓄的吸引力。
决定存多少钱，以及把钱放在哪里最合适，这些问题不仅关系到手头有些闲钱的人，也关系到主流投资者、有志买房的人、养老金领取者和退休储蓄者。
那些在股市有资金的人通常会被建议持有一部分现金。理财顾问建议储备三到六个月的收入，作为抵御股价暴跌、失业或其他意想不到的财务挫折的堡垒。但指定用于投资的资金也可以用来在股市逢低买进。
它可能仍会受到通胀的侵蚀——实际上，考虑到英国7月份消费者价格指数(cpi)上涨9.4%，这种情况几乎肯定会出现。但对于那些需要持有现金的人——也就是几乎所有人——来说，寻找方法让现金更快地流失是一个值得追求的目标。
随着储蓄市场的复苏，那些希望让自己的现金发挥更大作用的人面临着新的问题和挑战。但十多年来，这是第一次，不厌其累地把它做好，可以带来切实的回报。
你期望的回报是什么?
12个月前，支付最高的便捷储蓄账户每年给你0.5%的利息。如今，这一比例已增长逾两倍，至1.52%。对于拥有2万英镑存款的人来说，这意味着他们的年回报率从100英镑跃升至304英镑。
如果你对提前90天通知存款使用感到放心，那么Investec刚刚推出了一个排名第一的账户，利率为2.1%。去年7月，与之相当的best buy账户的利率为0.85%，这进一步证明储蓄市场所有领域都在蓬勃发展。
固定利率储蓄(将资金锁定一段时间)的回报率也大幅上升。2021年6月，最好的一年期定盘利率为1.1%。一年后，最高利率为2.75%。
两年固定利率的回报更高，Gatehouse Bank的最佳价格为3.1%，2.5万英镑的24个月利息为1550英镑。
除去溢价储蓄债券(见下文)，国家支持的国民储蓄与投资公司(National Savings & Investments)的产品——对那些拥有大量现金储蓄的人来说，过去是一个有吸引力的选择——在利率方面远远低于竞争对手，尽管最近有所改善。
然而，既然保证增长债券和收益债券的利率已经显著提高，现有的NS&I客户将不太可能转移。
到目前为止，NS&I的绿色储蓄债券已经筹集了令人失望的2.88亿英镑——考虑到1.3%的利率要求储户将他们的现金锁起来3年，这一表现并不令人意外。虽然你的储蓄将有助于“为绿色项目做出贡献”，但代价是回报非常不具竞争力。
从更广泛的储蓄市场来看，12只或更多的3年期固定利率债券的收益率为3%或更高。Aldermore提供3.15%的利率和每月收入福利。对于一个5万英镑的储蓄账户，这相当于每年1575英镑的利息收入，而NS&I绿色储蓄债券的利息收入仅为650英镑。
固定利率债券让储户面临一个取舍，即获得更高回报的成本减少了资金来源。那些寻找真正的“应急”基金的人可能需要接受较低的利率，以确保他们在需要时能够迅速获得资金。
对许多人来说，最好的解决方案是混合使用储蓄账户，让他们可以立即获得一部分现金，并有较高的利率，而这些钱在一两年之内不需要——也许是为特定的购买而留出，如住房存款。
我应该现在锁定固定利率还是再等一会儿?
英国央行(Bank of England)定于8月4日就其主要利率做出下一次决定。
由于通货膨胀仍在上升，市场预计今年下半年会进一步上涨。那么，你是应该现在就选择最合算的固定利率，还是坐等未来利率走高呢?
Hargreaves Lansdown的高级个人理财分析师科尔斯(Sarah Coles)说，利率可能会进一步上调，但等待利率下调后再开立固定利率账户可能会出现问题。
“我们倾向于看到利率一个接一个地攀升，因为每家银行都有自己的原因。它的意思是，无论你何时修理，都有一个合理的机会，明天会有更慷慨的东西出现。
“如果你决定等待市场的顶部，你不知道你会等多久，在它过去之前你不会知道你已经到达了顶部。这意味着你可能得不到最好的利率，”她说。
储蓄冠军(Savings Champion)联合创始人安娜•鲍斯(Anna Bowes)表示，一种选择是在支付更高的账户和方便使用的账户之间分配现金，后者让储户“如果有机会获得更高的利率，就可以利用这个机会”。
下表显示的是锁定两年与锁定一年相比的额外奖励。然而，3年及以上的额外利息锁定似乎不那么吸引人。
储蓄账户还是现金储蓄账户?
英国税务海关总署(HM Revenue & Customs)的数据显示，2019- 2020年，成年人在isa中投入了约750亿英镑。其中，近500亿英镑流入了伊萨斯现金账户。
这些储蓄工具仍然很受欢迎，但近年来它们的税收相关福利已经被淘汰。
鲍斯说，2016年4月，个人储蓄津贴(PSA)出台，这是一个巨大的变化。她表示，根据PSA，“基本税率纳税人每年赚取的前1000英镑利息无需纳税，而对较高税率的纳税人，他们有500英镑的免税额”。
从这个角度来看，目前最优质的Close Brothers 1年期固定利率债券(收益率为2.75%)的基本利率纳税人只有在累计存款达到36375英镑时，才会达到PSA上限。对于高税率的纳税人，这个数字是18,188英镑。
Cash Isa的产品最近也受到供应商之间缺乏竞争力的影响。它们提供的利率远低于同等标准的储蓄账户。
大银行提供的便捷储蓄账户也是如此，尽管英国央行基准利率上调1.15个百分点，但这些银行的存款利率几乎没有变化。
最好的易存取账户的回报率为1.52%，而大银行账户的回报率低得可怜。例如，巴克莱(Barclays)提供0.01%的便捷存款利率;劳埃德银行(Lloyds Bank)和汇丰(HSBC)占0.2%;NatWest和桑坦德银行都提供0.1%的利息(见下文)。
在享受了近年来的超低融资成本后，现金充裕的银行几乎没有动力通过提高利率来吸引新储户。
储蓄者的下一步是什么?
在新冠肺炎危机期间，英国家庭每月向银行和建筑协会额外储蓄150亿至200亿英镑。
英国央行(Bank of England)的最新统计数据显示了一幅截然不同的图景。今年2月和3月，英国净盈余分别仅为41亿英镑和46亿英镑，原因是该国动用了储蓄。
英国央行(Bank of England)表示，将继续抑制通胀，但它承认，可能需要两年或更长时间才能接近2%的目标。鉴于英国央行今年还有四次加息机会，储户可以预期未来会有更好的交易——但他们必须仔细权衡坚持利率不变的成本与储蓄率上升可能带来的收益。
不熟悉百思买储蓄供应商?不要因为改变而却步
有些人在高街银行保留存款余额，尽管他们的存款利率在市场上是最低的。
他们声称没有时间或意愿把钱转移到一个新的更有回报的提供者，而其他人则担心他们的现金的安全性。
首先，储户应该知道他们可以在几分钟内在网上开一个新账户。至于安全问题，几乎所有在“最合算”排行榜上名列前茅的银行都受到金融服务补偿计划(FSCS)的保护，就像大型商业银行一样。
The Savings Guru的创始人詹姆斯•布洛尔(James Blower)表示:“在2008年全球金融危机之后，英国的银行受到了更好的监管，已经发放了37张新的银行牌照。
“由于监管机构希望确保新成立的银行财务状况良好，运营良好，因此，授予银行资格的过程通常至少需要三年。”
这些新的“挑战者”品牌经营着一种专业的银行模式，使它们能够提供有竞争力的利率。它们往往专注于特定领域，包括企业金融和商业贷款，这些领域的息差更大，使它们能够支付更高的回报来吸引散户存款。
新银行也更精简了，他们的大部分业务都在网上进行管理，没有昂贵的分支网络管理费用。
对你的银行保持忠诚并不是你要做的最明智的举动，数据也证明了这一点。巴克莱银行(Barclays)的一个容易获取的储蓄账户只支付0.01%的利息，因此，在2.5万英镑的储蓄余额上，你的忠诚每年只会得到2.5英镑的回报。
与肖布鲁克银行(Shawbrook Bank) 1.52%的最佳购买价相比，同样2.5万英镑的余额可以赚380英镑。
固定利率储蓄的情况也类似，汇丰银行(HSBC)购买一年期固定利率债券的利率仅为0.55%，而目前最值得购买的Close Brothers (FSCS保护)债券的利率为2.75%。
坚持购买汇丰银行(HSBC)的产品，你可以在12个月内从5万英镑的投资中获得275英镑的收益，或者花几分钟时间换成收益率为2.61%的最优产品，同样的产品你可以获得1375英镑，而且没有额外的风险。
这些数字是决定性的。那么，是什么阻止你为你的储蓄罐找到一个更好的归宿呢?
安德鲁·哈格尔是一位个人理财专家，也是消费网站MoneyComms.co.uk的创始人