作者:Michael Naylor*
西奥克兰Titirangi的Otitori Bay路发生滑倒。图片:RNZ/Samuel Rillstone
奥克兰上周毁灭性洪灾的清理工作才刚刚开始，但保险公司将不得不开始考虑这种破纪录的天气事件对未来的保险业务意味着什么。
24小时内，奥克兰地区的降雨量为249毫米，远高于此前161.8毫米的记录。
风暴过后，25个郊区约有5000所房屋受损，200多所房屋被宣布无法居住。
从短期来看，保险公司不得不根据个人保单提供支持——对一些人来说，这包括在房屋无法居住时提供住房支持，以及对最终赔付的评估。
但从长远来看，保险公司现在必须考虑奥克兰部分地区的保险成本是否会大幅上升。在最坏的情况下，周末的洪水可能导致该市部分地区的保险成本过高，普通保险公司无法投保。
暴雨过后，庞森比的伦敦路出现了滑坡，造成奥克兰各地的洪水和破坏。图片来源:RNZ / Robin Martin
一支由估价师和建筑商组成的小队伍
一般来说，新西兰人有足够的房屋保险，银行要求基本的房屋保险作为抵押贷款的要求。然而，完全覆盖取决于个别保单。
支付的第一个障碍是及时对财产进行评估。保险公司将不得不派专家来统计损失，总理克里斯·希普金斯估计损失将达到“数百万”。
但及时的评估和重建遇到了两个更大的问题:建筑业持续的技能短缺和材料短缺。
保险公司将不得不找到足够多的合格人员——比如建筑商——来承担损失。许多严重受损的房屋也需要重建，这给建筑业带来了进一步的压力。
预测气候变化造成的损害
虽然保险公司最初会专注于对受损财产进行评估，但还有一个更大的问题潜伏着:气候变化。
2020年发布的第一次全国气候变化风险评估发现，有675500名新西兰人生活在容易发生洪水的地区。如果海平面上升的一些最剧烈的影响来袭，还有72065人面临风险。
很明显，我们有一些郊区，甚至城市，事后看来，不应该建房子。
保险公司在设定保费时也遇到了问题。目前，保险费是根据过去事件的成本和生活费用计算的。气候变化使这些信息变得可疑，未来气候变化的保险成本也变得具有投机性。
在国际上，保险公司现在正在投资数百万美元进行研究，以更好地了解与气候变化相关的不利天气事件所带来的风险。
如果气候变化使这些事件更加频繁，在高风险地区居住的新西兰人的保费可能会大幅飙升。越来越多的趋势是，保费将以每套房屋为基础计算，相邻房产最终将根据洪水和地震破坏的风险支付不同的保费。
保险公司也可能会决定，一些房屋或地区根本不值得冒险——就像国际保险集团(IAG)为惠灵顿的一些房产所做的那样，因为地震风险——导致房主向专业保险公司寻求保险。这不可避免地需要大量的额外费用。
气候变化对保费的影响并非假设。去年，Tower成为新西兰第一家引入基于个人房屋洪水风险的新定价模型的保险公司。与传统做法不同的是，风险评估也被公之于众。预计其他保险公司也将效仿。
有针对性的LIM报告
保险公司不只是公布他们自己的评级。保险公司还支持政府要求市政当局在个人财产土地信息备忘录(LIM)报告中包括重大风险的努力。
去年，政府向国会提交了《地方自治团体信息修改法案》，其中规定了地方自治团体报告要清晰、简洁的要求。该法案目前正在公开备案，要求市政当局提供关于洪水和地震等风险的更清晰的信息。
对于潜在买家来说，一些风险是显而易见的，比如位于悬崖顶部或底部或沿海的房子。但是，在LIM的报告中包括一些不太明显的威胁，比如当地污水处理系统不足，可以帮助人们在买房时降低长期风险。
这些措施有悖于部分业主的短期利益，他们认为在物业管理报告中包括潜在的(但未被识别的)风险，会大幅降低物业的转售价值。
新西兰的保险公司并不是唯一需要改变保费计算和风险管理方式的国家。世界各地的保险公司都在讨论气候变化对其业务的长期影响。最近的奥克兰洪水表明，这个问题不是一个潜在的风险问题，而是一个切实的现实问题。
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