购买汽车的理想情况仍然是用现金全额支付。(无论你做什么,如果你能避免的话,永远不要租车。)但由于利率和标价都维持在如此高的水平,大多数买家觉得他们只有一个选择:获得汽车贷款。
不幸的是,贷款方面的数字并不漂亮,这意味着在你的预算中找到一辆新车不是一件容易的事。与近年来相比,汽车价格仍处于高位,获得长期贷款以尽量减少月供可能是诱人的。然而,随着贷款利率平均上升到6.5%以上,你将被锁定在多年的高利率中,到最后,你将从你身上榨取比你意识到的多得多的钱。
以下是高利率是如何让如今买车成为一项挑战的,以及如果你现在绝对需要买车,你可以做些什么。
高利率对汽车贷款有何影响
简而言之,现在是买车最糟糕的时候。据《华尔街日报》(Wall Street Journal)报道,新车贷款的平均月供超过750美元,利率为9.5%。对于二手车来说,这个数字飙升至13.7%以上。这些高额的付款你要付多久?益百利的数据显示,贷款的平均期限接近6年。有了一笔长达六年的贷款,你将比几年前支付更多的利息。
此外,汽车价格仍远高于大流行前的水平。即使价格略有降温,但膨胀的价格加上高额利息意味着,在漫长的贷款期限内,你最终要支付的价格远高于标价。
长期贷款使你资不抵债
长期贷款还意味着,如果你想在几年后卖掉这辆车,你很可能最终欠下的钱超过了它的价值,因为折旧超过了贷款余额。即使你为一辆车的价值提供了100%的贷款,更高的利率意味着,如果你以后想卖掉或换掉它,你更有可能最终欠下的钱超过它的价值。当你想买下一辆车时,这就造成了一个棘手的局面。
让我们来看看,随着利率的上升,同样价格的车,你的月供会更高。例如,一辆价值2.5万澳元的汽车,按5%的利率分期偿还5年,每月还款额约为460美元。按7%的利率计算,还款额将跃升至495美元。
同样,更高的利率意味着你为同样的车支付更多的钱。那辆25,000美元的车,五年期利息为5%,合计利息约为27,600美元。按7%的利息计算,总成本是29,700美元,你要额外支付2,100美元的利息。
你可以做些什么呢
如果你想在市场上买一辆新车或二手车,你可能会觉得没有好的(即便宜的)出路。尽管如此,一些融资选择还是比其他的要好。
- 有限公司业内人士购买二手或等待。二手车不会面临同样的供应短缺,而且已经大幅贬值。或者,如果可能的话,试着等到供应反弹后,再完全度过短缺和价格飙升的时期。
- 付一大笔首付款。首付20%或更多可以减少你需要融资的金额,降低利息费用。此外,它还有助于防止贷款资不抵债。
- 争取尽可能短的期限。如果你能应付较高的还款,可以选择三到四年的贷款。这可以避免在近十年的时间里为一项正在缩水的资产支付利息。
- 货比三家寻找更低的价格。查看信用社的利率与当地银行进行艰苦的谈判,以获得尽可能低的年利率。即使是很小的差异,也可以在贷款期间节省数千美元。
最重要的是,高利率意味着更高的汽车还款和更高的总成本。尽你所能聪明地购买,支付一笔固定的首付款,缩短还款期限以避免重大陷阱。但最终,如果可能的话,最好还是等利率稳定下来,或者用现金买一辆便宜一点的二手车。