英国在任时间最长的建房互助会首席执行官对威尔士建立社区银行的计划表示担忧。斯旺西建房协会(Swansea Building Society)首席执行官艾伦•威廉姆斯(Alun Williams)警告称，社区银行可能会对现有的三家威尔士建房协会、信用合作社以及威尔士唯一一家注册总部银行Hodge的交易产生不利影响。
威尔士工党在2021年塞内德选举宣言中提出了新社区银行(Banc Cambria)的概念，旨在解决威尔士社区全面零售银行服务下降的问题，目标是在全国开设多达30家分行。
“我担心这将影响斯旺西建房协会，公国建房协会，更有可能是威尔士的信用合作社部门。我认为，如果成立一家社区银行，它们将受到最大的打击。”威廉姆斯表示。他虽然不反对社区银行的概念，但也质疑是否应该用纳税人的钱来为社区银行提供资金。
“我显然喜欢威尔士社区银行的想法，因为我在威尔士银行工作了16年，从银行业的角度来看，我可能比很多人更了解它。但威尔士政府需要为此提供资金吗?或者，希望为威尔士提供社区银行的组织应该自己进行商业融资?”
Cambria Cydfuddiannol有限公司从威尔士政府获得了数十万英镑的赠款资金，提出了Cambria银行的概念，并得出结论，向前推进的唯一方法是与蒙茅斯郡建房协会合作。
然而，坎布里亚银行(Banc Cambria)今年全面运营的计划现在已被推迟，几乎没有关于该银行将如何盈利的细节，比如向客户提供储蓄账户和抵押贷款。
它还可能需要筹集高达2000万英镑的资金，以获得启动所需的储备，这还不包括相关的启动成本。威尔士政府可以通过使用财政部支持的金融交易资金来提供资金，尽管目前尚不清楚情况是否会如此。
但威廉姆斯辩称，如果资金转而投向威尔士现有的金融服务业，威尔士社区银行分支机构关闭的问题就能得到解决。“如果我们都有财政支持，我们能拿出多少钱?”而不是威尔士政府支持一匹马，”他说。
“如果威尔士政府资助蒙茅斯郡建房协会来实现这个项目，他们是否也应该资助斯旺西建房协会和公国建房协会，让我们在威尔士开设更多分支机构，扩大我们的覆盖范围?”
“但威尔士政府甚至没有要求斯旺西建房协会参加任何尽职调查会议。我认为他们甚至不知道我们的存在，直到我们向他们提出这个问题，并说，‘我们知道你们正在开会讨论成立一家新银行，但没有人联系过’。然后他们就下来聊天了。”
他还质疑为什么威尔士的社区银行没有通过威尔士开发银行交付。
“我们已经有一家威尔士政府银行，它已经经营了很长时间，有一个董事会和员工结构，在全国各地设有办事处，尽管他们只做商业贷款。然而，这并不是坎布里亚银行项目的解决方案。这对我来说完全没有意义。”
自1923年成立以来，斯旺西建房协会在斯旺西、曼布勒斯、卡马森和考布里奇设有分支机构，最近还在阿伯加文尼开设了一个卫星办公室。它的总部位于斯旺西的克拉多克街11/12号，但由于希望扩大规模并雇佣更多员工，该共同基金最近已扩展到隔壁的第三个单位。
目前，这家建房互助会的总部和分支机构共有78名员工，但这位首席执行官预计，未来几年员工人数将增至100人。但威廉姆斯先生表示，在威尔士政府的财政帮助下，他可以以更快的速度开设更多的分支机构，雇佣更多的员工。
“作为一家互助银行，我们的业务模式增长有限，因为我们无法像商业银行那样进入资本市场。我们实现增长的唯一途径就是每年盈利，并将这些利润重新投资于业务。”
“威尔士政府完全意识到这一点，但他们不认为这是他们需要做的任何事情来帮助我们。他们认为，没有他们的支持，我们也做得很好，而我们本可以在他们的支持下，以更快的速度发展。也许那样我们就不需要坎布里亚银行了。”
掌舵22年
威廉姆斯来自朗达谷(rhonda Valley)， 2001年5月首次担任斯旺西建房协会(Swansea Building Society)首席执行官，此前他曾在威尔士银行(Bank of Wales)担任银行业务总监，并在威廉姆斯格林银行(Williams & Glyn Bank)担任证券主管。当时，36岁的他是房屋抵押贷款协会领域最年轻的首席执行官，也是斯旺西房屋抵押贷款协会15个月内的第三任首席执行官。
那时候，掌舵一个小型建房互助会不适合胆小的人。2001年，该互助组织的总资产只有3400万英镑，人们普遍预测，在监管加强、运营此类业务的成本增加的背景下，规模较小的建房互助会将难以独立取得成功。
四大金融服务公司毕马威(KPMG)甚至指出，斯旺西建房协会(Swansea Building Society)是一家即将倒闭的互助机构，因为与资产负债表规模和客户数量相关的管理费用很高。然而，在威廉姆斯先生加入的第一年，互助银行就成为了英国增长最快的建房互助协会，增长了35%，贷款总额增长了48%。
威廉姆斯拥有赢得新客户和管理客户关系的经验，他通过将企业和商业银行常见的关系银行业务模式引入零售银行业，实现了这一目标。
斯旺西建房互助协会现在在其分支机构设有分行、区域和业务发展经理，他们的工作是与客户建立关系，以发展业务的储蓄方面。
事实证明，这种个性化的、以分支机构为基础的方法对互惠银行来说是成功的。它是2021年全英国最赚钱的建房互助会，在2022财年结束时，总资产达到5.298亿英镑，税前利润540万英镑，使该组织拥有更大的资本储备。
由于盈利能力如此强大，互助银行最近决定从2022年12月31日起，仅向可变利率抵押贷款借款人提供1.25%的利率，而不是英格兰银行的3.4%的利率。同时，它还数次提高其完全可变利率存款账户的利率。
这家总部位于斯旺西的互助银行仍是英国少数几家没有从英国央行(boe)获得大规模融资或廉价融资支持的金融机构之一。相反，它借钱给英格兰银行，威廉姆斯先生说这是互助银行独有的。
该银行的主要目标是为南威尔士地区的住宅物业提供抵押贷款，其资产负债表的资金完全来自客户储蓄余额，以及多年来由留存利润积累起来的自有资本储备。
全球危机
作为在任时间最长的建房互助会首席执行官，除了在他的任期内发展了该协会，他还见证了一些重大的全球事件——对金融界来说，没有比2008-2010年的银行业危机更大的事件了。
威廉姆斯表示，尽管这是一段充满挑战的时期，但它给斯旺西建房协会带来了有史以来最好的一年。
“曾在北岩(Northern Rock)、Bradford & Bingley、苏格兰皇家银行(RBS)或苏格兰哈里法克斯银行(HBOS)开户的客户将资金转移到了我们这里。我们设法在一年内将总资产从1.3亿英镑增长到1.8亿英镑。这为我们提供了一个跳板，使我们的业务增长速度比没有发生银行业危机时要快。”
但这位首席执行官也从危机中吸取了很多教训，包括小心地将其过剩流动性投资于何处。该协会在英国四大银行(巴克莱银行、汇丰银行、劳埃德银行和国民西敏寺银行)开设了运营账户，而每一英镑的盈余都存入英国央行的储备账户。
他说:“我们将总资产的25%左右作为流动资金或随时可用的现金，我们只投资于英国的银行和英格兰银行。”
然而，在银行业巨头瑞银集团收购了受到危机打击的竞争对手瑞士信贷，汇丰银行收购了硅谷银行(SVB)的英国分支机构之后，对另一场全球金融危机的担忧最近又重新浮现出来。
尽管今天的事件在全球市场引起了恐慌，但威廉姆斯表示，美国、瑞士和英国监管机构的即时反应与以往有所不同。
他表示:“在最初的银行业危机最严重的时候，世界各地的监管机构都没有做出足够迅速的反应，阻止危机蔓延。”他补充称，自2008年以来，所有监管机构都确保了银行业的资本充足率大幅提高，就每家银行持有的资本金而言。
“在我看来，今天英国有银行倒闭，却不能像英国硅谷银行(Silicon Valley bank UK)被汇丰(HSBC)收购那样，通过并购迅速得到解决，这是不可想象的。”
在2019冠状病毒病大流行期间，该共同基金还迎来了自其100年历史以来最好的财务年度。这在一定程度上是因为该互助银行能够在疫情期间保持其分支机构的开放，让人们，特别是老年人和弱势群体，能够获得他们的资金。
威廉姆斯表示:“来我们分行的人数和新开储蓄账户的数量都飙升了。2023年的前三个月是我们有史以来最忙的三个月。”
o的上升在线银行
从实体分行转向网上银行，是威廉姆斯执掌斯旺西建房互助协会(Swansea Building Society) 22年来，银行业发生的最大变化之一。几乎每周都有消息称有更多的商业银行分支机构关闭。
上个月，劳埃德银行(Lloyds)和国民西敏寺银行(NatWest)宣布，由于越来越多的人在网上理财，它们将关闭在英国各地的81家银行，其中至少有5家在威尔士。
“当这些银行关闭时，他们不仅仅是关闭实体分支机构。员工被裁员，而不是被部署到其他地方，因此社区也在失去那些高薪的专业岗位，”威廉姆斯表示。他认为，未来主要银行只会在较大的城镇保留分支机构。
然而，斯旺西建房互助协会(Swansea Building Society)是少数几家逆势而上的互助银行之一，它致力于开设而不是关闭分支机构。这一决定使其在失去主要银行分支机构的社区的客流量增加。自从该村所有大的银行分支机构关门以来，它的曼布勒斯分行的开户数量创下了新高。
这家建房互助协会还将更大范围内的客户吸引到其分支机构，一些年龄较大的客户最远跋涉25英里，亲自去办理银行业务，而不是在网上办理。近年来，很多人从滕比、哈弗福德韦斯特和卡迪根前往该银行卡马森分行开户。
“你不可能让威尔士最西部的大多数储蓄客户在一家距离英国最近的网上银行开户。他们不会把积蓄放在那里，不管你是否受到金融服务薪酬计划的保护，”威廉姆斯表示。
储蓄客户的年龄通常在0- 21岁之间，而建房互助协会的年龄通常在55- 110岁之间，其中许多老年人分布在威尔士西部。
该互助银行试图满足各种客户和年龄层的需求，一些年龄较大的储户仍在使用传统的存折账户。虽然它推出了在线储蓄服务，以避免年轻一代储户(年龄在21岁至55岁之间)流失到银行业。
该行的在线服务还看到，斯旺西建房协会(Swansea Building Society)从威尔士北部的储户那里获得了业务。威廉姆斯表示，他未来更有可能在该地区开设分行，而不是卡迪夫或纽波特。
自助建站的规定
除了储蓄，斯旺西建房协会还向小型住房开发商提供商业贷款，建造1至25个单元，是威尔士(尤其是西威尔士)最强的自建抵押贷款提供商之一。它还提供可持续性贷款，如果房产具有较高的能源性能评级，就会提供价格较低的绿色抵押贷款产品。
但英国审慎监管局(PRA)提出的新资本规定，可能会对自建市场产生意想不到的后果。审慎监管局是英格兰银行的一部分，负责监管金融部门。这些建议旨在加强银行的风险管理，规定银行为应对所承担的风险所需持有的资本金数额。
威廉姆斯表示，这包括提高自建抵押贷款的风险权重，尽管借款人的欠款较低，但这将对小型地区性建房互助协会的自建抵押贷款产生不成比例的影响。
他说:“如果这些新的资本规定像目前提出的那样通过，我们将不得不持有比已经建成的老房子多三倍的资本来发放自建抵押贷款。如果发生这种情况，我们将不得不完全退出自建市场。”
这可能会进一步加剧威尔士的住房市场，因为威尔士已经面临着低供应和高需求推高房价的挑战。这位首席执行官表示:“我们没有建造足够多的房屋，这造成了威尔士现有房屋存量的虚假价值，与平均收入者相比，这一价值过高。”
“但你不会在西威尔士的农村地区看到Persimmon、Barrett或Bellway等大型开发商的建筑，他们倾向于留在M4附近。因此，我们依赖于威尔士西部的许多小型开发商和自建项目。”
“威尔士政府为住房协会提供了建造住房的拨款，但他们也应该考虑如何在私营部门增加拨款。仅靠社会保障性住房供应增长不够快。”
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